Click to Pay : le paiement par carte simplifié

Introduction

Qui ne s’est jamais retrouvé dans la situation suivante... ?

• Je suis sur un site e-commerce
• Je passe au paiement
• Je sélectionne le paiement par carte
  • Le site ne m’inspire pas assez confiance pour y rentrer mes informations de carte bancaire
  • Je me rends compte que je n’ai pas ma carte sur moi et qu’aucune autre moyen de paiement ne me convient

Le défi de l'abandon de panier dans l'e-commerce

Selon une étude Baymard de 2023, sur l'ensemble des utilisateurs de sites e-commerce, 21.8% des acheteurs ayant ajouté des articles dans leur panier quittent le site sans rien avoir acheté pour une des 3 raisons suivantes :

• Manque de confiance dans le site pour sécuriser les informations bancaires (9,1%)
• Flux de paiement trop long/complexe (8%)
• Le site ne propose pas suffisamment de méthodes de paiement (4,7%)

Que ce soit aux USA ou en Europe, la part des paiements par carte bancaire sur les sites e-commerce reste dominante, dépassant les 50%.

Cette préférence pour la carte bancaire, combinée aux abandons de panier, représente un manque à gagner colossal : plus de 80 milliards d'euros pour les plateformes e-commerce, dont plusieurs centaines de millions d'euros pour Visa et MasterCard, les géants des réseaux de cartes bancaires.

Les plus jeunes pourraient penser qu'il suffit d'utiliser Apple Pay ou PayPal pour résoudre ces problèmes. Pourtant, comparé au paiement par carte bancaire, peu de sites les intègrent et encore moins d'utilisateurs les adoptent. Ces solutions de paiement électronique, bien que pratiques, peinent à s'imposer. Sans parler des frais supplémentaires perçus par Apple, PayPal et les acquéreurs (banques des marchands).

Face à ce constat, Visa et MasterCard ont décidé d'agir en lançant une solution innovante : le Click to Pay.

Le Click to Pay: Une solution de paiement simplifiée

Imaginez pouvoir payer avec votre carte bancaire mais sans avoir à saisir manuellement ses numéros de carte. C'est exactement ce que propose Click to Pay.

Le principe est simple : vous liez une fois pour toutes votre email ou numéro de téléphone à vos cartes de paiement, et vous n'avez plus qu'à utiliser cette information pour vos futurs achats e-commerce.

Fonctionnement

• Faites le lien entre votre email/téléphone et vos cartes de paiements
  • Si vous avez une carte Visa, créez-vous un compte ici‍
  • Si vous avez une carte MasterCard, créez-vous un compte ici‍
  • Le Click to Pay existe également pour d’autres réseaux de cartes bancaires et le groupement "Cartes Bancaires" (CB) l'a annoncé pour 2026. 

• Vous repérerez facilement les sites proposant le Click to Pay grâce à cette icône :

• Renseigner votre email/téléphone sur le site e-commerce afin de recevoir un OTP (One Time Password, mot de passe à utilisation unique) que vous rentrez par la suite
  • Le plus souvent l’email sera pré-rempli si vous êtes connecté sur le site
• Le tour est joué, le site se connectera via des intermédiaires à votre banque et vous permettra de payer avec votre carte bancaire sans avoir eu à renseigner vos informations de carte bancaire

Démo

Diagramme de séquence

Les bénéfices attendus pour les utilisateurs et commerçants

Avantages pour les utilisateurs

• Plus besoin de rentrer ses informations de carte bancaire manuellement
• Un seul champ à remplir au lieu de 4 (titulaire, numéro de carte, date d’expiration, CVC)
• Les informations bancaires ne sont jamais rentrées/stockées sur le site internet

Avantages pour les marchands (sites e-commerce)

• Augmentation du taux de conversion des clients
• Plus besoin de manipuler des données bancaires
• Fonctionne avec les plus grands réseaux de cartes (Visa, MasterCard, …)
• Augmentation de la confiance du client
• Réduction de la fraude et des litiges

Cette méthode de paiement est-elle vraiment sécurisée ?

Concernant le flux de paiement entre le marchand et la banque émettrice, le Click to Pay est absolument sécurisé. Il est même plus sûr que le paiement par carte bancaire grâce à la tokenisation de la carte, ce qui évite de rentrer les informations de carte bancaire sur le site.

En revanche, côté utilisateur, la situation se complique. Le Click to Pay se satisfait de la simple saisie d’un OTP que l’utilisateur aura reçu par mail ou par SMS, donc si un attaquant accède à la boite mail ou au téléphone de l’utilisateur, alors il pourra réaliser des paiements frauduleux.

Pour parer à ce problème côté utilisateur, on peut imaginer qu’à la place de la saisie d’un simple OTP, l’utilisateur pourrait faire de l’ “app-based authentication”, c’est-à-dire ouvrir une application bancaire et valider la transaction avec de la biométrie (reconnaissance faciale ou d’empreinte).

Un déploiement encore limité malgré le potentiel

Sur le papier cette méthode de paiement semble idéale, en revanche, même si les PSP (Prestataire de Services de Paiement) promettent une intégration simple et rapide, nous sommes forcés de constater que rares sont les sites à avoir intègré le Click to Pay.

Les plateformes majeures d’e-commerce en France ne l’utilisent pas encore (Amazon, Cdiscount, Fnac, LeBonCoin, Decathlon, …).

Voici des hypothèses pour expliquer le peu d’intégrations du Click to Pay en France et dans le monde :

Le nombre de personnes s’étant créées un compte Click to Pay n’est pas publique, en revanche on peut s’imaginer qu’il est assez faible pour le moment.

Le Click to Pay a été annoncé par Visa en mars 2024 pour un déploiement progressif en France. Mais il faut du temps pour que les sites e-commerce priorisent l’intégration de cette nouvelle méthode de paiement. Les banques du NatWest Group en Grande-Bretagne ont automatiquement inscrit leurs clients au service Click to Pay. Si les banques françaises font de même, cela pourrait encourager les sites e-commerce à accélérer l’intégration du Click to Pay.

En France, l’utilisation des solutions de paiement électronique comme Apple, Google, Samsung Pay ou encore PayPal n’est pas encore très répandue. En revanche ce n’est pas le cas partout, en Asie il s’agit de la méthode de paiement principal avec plus de 70% des parts de marché, majoritairement via Alipay et WeChat.

On peut supposer que les géants comme Amazon attendent de voir l’évolution des parts de marché des solutions de paiement électronique avant d’investir dans l’intégration du Click to Pay.

Une autre hypothèse, la disponibilité, car la plateforme de création de compte Visa n’est parfois pas accessible et chez MasterCard, la plateforme de création de compte indique ne pas être disponible en France. 

D'autre part, les enjeux de sécurité évoqués dans l'article pourrait également freiner l’adoption du Click to Pay par les sites e-commerce.

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Au dernier Paris Retail Week, le Click to Pay était sur toutes les lèvres, j'ai voulu vous partager mes apprentissages. Chez Theodo FinTech, nous aurons bientôt réalisé un PoC d'intégration du Click to Pay avec Adyen et vous partagerons notre retour d'expérience.

Je suis Tech Lead chez Theodo Fintech et m'intéresse particulièrement aux évolutions technologiques dans les paiements : des problématiques concrètes que rencontrent des millions d'utilisateurs. 

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Ressources

https://www.shopify.com/fr/blog/statistiques-abandon-de-panier

https://baymard.com/lists/cart-abandonment-rate

https://www.boku.com/boku-knows/2024-boku-global-ecommerce-report

https://www.calameo.com/read/00713514564aec4a6ebe5

https://www.presse-citron.net/payez-vos-achats-en-ligne-en-20-secondes-visa-lance-click-to-pay-en-france

https://www.natwestgroup.com/news-and-insights/news-room/press-releases/financial-capability-and-learning/2023/oct/natwest-group-makes-it-easier-for-customers-to-shop-online.html

https://www.clearlypayments.com/blog/2024-payment-methods-report-overview-insights-and-statistics

https://www.statista.com/statistics/311357/sales-of-e-commerce-worldwide-by-region/#:~:text=Asia leads globally in e,respectively%2C in the same year

https://developer.mastercard.com/mastercard-checkout-solutions/documentation/use-cases/click-to-pay/

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